【2020年臺灣金融圈最新變革：LINE Bank、樂天銀行、將來銀行】3家純網銀首度同臺亮相，大秀自家最新特色
<div class="field field-name-field-news-column-category field-type-taxonomy-term-reference field-label-hidden"><div class="field-items"><div class="field-item even"><a href="/tags/%E6%96%B0%E8%81%9E">新聞</a></div></div></div><div class="field field-name-body field-type-text-with-summary field-label-hidden"><div class="field-items"><div class="field-item even"> <p>自今年7月底，金管會宣布將來銀行、LINE Bank（連線商業銀行）、樂天國際商業銀行皆可設立純網銀後，這三家業者首度在臺北金融科技展同臺亮相，較勁意味濃厚，更是昭告天下，純網銀要進軍臺灣金融市場了。</p> <p>首先，LINE Bank一反過往低調態度，由LINE Bank籌備處執行長黃以孟親自揭露下一步規畫，他提到，開業首波會推出的金融產品是存款、小額貸款、轉帳、匯款，以及發行Debit卡（簽帳金融卡）。並透過 Open API，讓用戶一次掌握所有存款、消費金融、保險、基金投資等整合服務。</p> <p class="rtecenter"><img alt="" src="https://s4.itho.me/sites/default/files/images/1219-%E9%BB%83%E4%BB%A5%E5%AD%9F_%E6%94%9D%E5%BD%B1%E6%B4%AA%E6%94%BF%E5%81%89.png" style="width: 600px;" /></p> <p><span style="color:#696969;"><strong>LINE Bank籌備處執行長黃以孟揭露，LINE Bank開業首波會推出的金融產品是存款、小額貸款、轉帳、匯款，以及發行Debit卡，力拼2020年6月開業。</strong>（攝影／洪政偉）</span></p> <p>而對於已經在日本推出的LINE Score信用評分機制，他透露，會在LINE Bank後面的階段在臺推出，來讓授信更精準，甚至普及。目前，正在研擬LINE Score計算的機制，因為牽涉到客戶各種指標的計算，所以，導入情況尚未完全定案。此外，黃以孟也強調，分數計算的最大前提，就是要基於客戶的同意的前提下，才可以去進行。</p> <p class="rtecenter"><img alt="" src="https://s4.itho.me/sites/default/files/images/1219-LINE%20Score_%E6%94%9D%E5%BD%B1%E6%9D%8E%E9%9D%9C%E5%AE%9C.jpg" style="width: 600px;" /></p> <p><span style="color:#696969;"><strong>LINE展示了在日本已推出的LINE Score信用評分機制，未來，LINE Score也將在LINE Bank較為後面的階段在臺推出，來讓授信更精準，甚至普及。</strong>（攝影／李靜宜）</span></p> <p>LINE Bank也首次對外宣布，上線開業時間表訂2020年第二季季底，黃以孟表示，目標最快6月開業，但明確的目標是打造全民銀行，以Bank 4.0的概念邁進，透過一個App整合消費者所有金融所需，獲客目標尚未訂出。LINE Bank初期將結合LINE生態圈，找到合適的金融場景，包括線上線下，也會透過Open API串接外部場景，將LINE Bank的金融服務延伸出去。</p> <p>LINE Bank將導入AI技術，應用在行銷、客服、洗錢防制、資安、風控管理等五大面向。在智能客服（Chatbot）部分，LINE Bank將運用自然語意理解（NLU）技術，與銀行業務流程串接，比如說換匯，以新臺幣兌換美元就是一個流程，在流程中全程以機器人與客戶互動。黃以孟表示，LINE本身在AI投入了大量資源與開發了成熟的技術，LINE Bank也會與LINE合作。</p> <p>此外，LINE Bank將導入eKYC技術，包括識別身分證件是真實而非偽造，且確保人與證件是同一人，最後是透過人臉辨識，黃以孟表示，這幾個程序都是eKYC要做的事，「而AI在每一個環節都有很大幫助」。不管是駕照、健保卡、身分證、學生證，即便格式不一樣，但透過AI的學習，可以精準辨識身分，LINE Bank會大量引入eKYC技術，讓客戶申辦流程更順暢，體驗更好。</p> <p>LINE在今年於日本啟動的LINE Brain計畫，整合LINE旗下所發展的幾個AI應用領域，包括人臉識別、光學字元辨識、自然語言處理、語音辨識、電腦視覺、影像辨識、資料分析等。LINE也實際把這些AI技術，應用在日本所提供的FinTech或Financial服務中。LINE Financial臺灣董事長暨總經理陳立人更補充，未來，也會將AI技術實際應用在LINE Bank當中。</p> <p>為了因應明年的開業需求，LINE Bank大舉徵才，開出20種職缺，包含法遵、風控、科技、金融、資安、人工智慧、大數據、異業結盟等領域，其中以IT人才需求最大。</p> <p>黃以孟表示，目前人力已有80人，開業前預估要達到200人左右。他也透露，主要主管大致都已經到位，且都為臺灣人，最晚年底前所有主管會全部到位。而LINE韓國、日本，都一直持續在支援LINE Bank ，包括技術、資安與一些基礎設施的資源。</p> <p><span style="font-size:28px;"><strong>樂天銀行2020年夏季開業，緊貼樂天生態圈是關鍵</strong></span></p> <table align="right" border="0" cellpadding="1" cellspacing="1" style="width: 300px;"><tbody><tr><td><img alt="" src="https://s4.itho.me/sites/default/files/images/1219-%E6%97%A5%E6%9C%AC%E6%A8%82%E5%A4%A9%E9%8A%80%E8%A1%8CViber_%E6%94%9D%E5%BD%B1%E6%9D%8E%E9%9D%9C%E5%AE%9C.png" style="width: 300px;" /></td> </tr><tr><td> <p><span style="font-size: 18px;"><strong style="color: rgb(105, 105, 105);">樂天商業銀行設置了日本樂天銀行</strong></span><strong style="font-size: 18px; color: rgb(105, 105, 105);">Viber、Facebook轉帳功能體驗</strong><strong style="font-size: 18px; color: rgb(105, 105, 105);">區，以及透過AI智能應用在猜拳機器</strong><strong style="font-size: 18px; color: rgb(105, 105, 105);">人。</strong><span style="font-size: 18px; color: rgb(105, 105, 105);">（攝影／李靜宜）</span></p> </td> </tr></tbody></table><p>樂天國際商業銀行則宣布，預計在2020年夏季正式開業。樂天國際商業銀行協理林鼎傑表示，初期會先推出基本的存、匯等金融服務，推出的服務會接近樂天生態圈，也會跟PChome進行策略聯盟。</p> <p>樂天銀行表示，樂天生態圈在臺灣提供了EC電子商務、旅遊、信用卡等服務，且皆由單一的樂天會員ID制度串起，透過樂天銀行的加入，更能擴大樂天生態圈。</p> <p>所以，開業初期，樂天銀行的目標是與樂天生態圈中各項服務連接，提供適當的數位服務，加深生態圈內消費者的黏著度。此外，樂天銀行也表示，會建立24小時交易監控中心、資訊安全與控管措施。</p> <p>林鼎傑表示，樂天商銀總經理佐伯和彥底下的一級主管，都已有人選，重要的資訊長與資安長，也都是從日本樂天直派而來。所以，會把日本樂天的資安專利技術、防偽冒技術與經驗等，都帶進臺灣。</p> <p>樂天銀行還設攤，展示了日本樂天銀行Viber、Facebook轉帳功能體驗區，以及透過AI智能應用在猜拳機器人。林鼎傑透露，未來，可能會將此AI技術，應用在樂天商銀在安全與KYC的部分。</p> <p><span style="font-size:28px;"><strong>將來銀行要靠ACD、BaaS和5G來發展金融服務</strong></span></p> <table align="right" border="0" cellpadding="1" cellspacing="1" style="width:300px;"><tbody><tr><td><img alt="" src="https://s4.itho.me/sites/default/files/images/1219-%E5%B0%87%E4%BE%86%E9%8A%80%E8%A1%8C%E7%94%A2%E5%93%81%E9%95%B7_%E6%94%9D%E5%BD%B1%E7%BF%81%E8%8A%8A%E5%84%92.png" style="width: 300px;" /></td> </tr><tr><td> <p><span style="font-size:18px;"><strong style="color: rgb(105, 105, 105);">將來銀行產品長蔡隆裕表示，在5G</strong></span><strong style="font-size: 18px; color: rgb(105, 105, 105);">的串連下，將來銀行要透過金流、資</strong><strong style="font-size: 18px; color: rgb(105, 105, 105);">訊流來提供服務，給難以取得傳統銀</strong><strong style="font-size: 18px; color: rgb(105, 105, 105);">行服務的人。</strong><span style="font-size: 18px; color: rgb(105, 105, 105);">（攝影／翁芊儒）</span></p> </td> </tr></tbody></table><p>將來銀行產品長蔡隆裕則在同場活動上表示，純網銀除了刺激傳統銀行轉型，本身也要把握三大機會來發展。其一，是透過另類信用資料（Alternative Credit Data，ACD）來擴大金融服務的客群；二是，以後端即服務（Backend as a Service，BaaS）的形式，來打造純網銀生態系；最後，要應用5G帶來的高頻寬、低延遲等特性，來優化金融服務的體驗。</p> <p>在ACD方面，蔡隆裕以美國新創Tala為例，他們運用手機上的通話紀錄、GPS定位以及通訊軟體等另類信用資料，來評估借貸申請者的信用積分。比如說，一位只有微薄存款，且從來沒有在銀行申辦金融服務的借貸者，很難在傳統銀行中借到錢，但是透過手機的資料，能了解到該借貸者會規律與家人聯繫，平時大多在工作場所與家庭間移動，且有強健的社群互動基礎。根據這些資料與過往的統計數據，顯示出該名借貸者比他人有更高的還款機率。</p> <p>不過，現行的傳統銀行大多以個人的銀行存款、資產、曾辦理過的金融服務等，來作為借款的依據，導致仍有特定族群無法向銀行借貸。「臺灣很多人當了一輩子家管，因為沒有固定收入，銀行連信用卡都很難發給他；或是年輕人想借一兩萬，因為銀行審核成本太高，也不可能借給他。」蔡隆裕表示，傳統銀行徵信方法限縮了客群。不過，未來運用ACD資料後，年輕人、小額借貸、或者不曾跟銀行往來的人，都可能成為客戶，「這也是將來銀行想做到的事。」</p> <p>另一個機會，則是以BaaS的形式提供金融服務。蔡隆裕認為，銀行的服務像冰山，客戶看到前端的行動網銀、分行只是冰山一角，隱藏在海平面下還有90%，包括資料庫管理、雲端儲存、用戶身分驗證、發送交易通知等後端系統的任務。因此，將底下的冰山轉成服務，透過開放API與其他平臺串連，讓客戶在其他平臺交易的時候，就能直接呼叫API來驗證客戶資訊並完成交易，就是BaaS服務的應用。</p> <p>蔡隆裕表示，對客戶來說，BaaS可以讓金融服務發生在任何時候、任何地點，且不用侷限在銀行，客戶也不會意識到銀行存在；而對銀行來說，客戶存在於任何地方，並不侷限在銀行裡，「這是雙贏」。且透過API串連，銀行也將建立起生態系，「銀行可以透過生態系來找到客人。」</p> <p>最後，則是隨著5G釋照，將帶來更高頻寬、低延遲、大量連網、高可靠性的IT基礎建設，驅動了AI、雲端、大數據分析、IoT、LBS定位服務（Location Based Service）的應用，也影響了金融服務的改變。</p> <p>比如說，由於大多服務都可以透過網路完成，App將會更輕量、能更快速的下載，且透過AI，也能進行更精準的防治詐欺，還能即時進行線上聲音、視訊的客服服務，來提供更好的使用者體驗，且讓金融服務無所不在。</p> <p>「未來銀行的服務，不管是M2M、AI、IoT、VR、AR都會變成可能，將來銀行的服務不再是Digital Bank，而是Digital Banking。」蔡隆裕說，將來銀行想經營的客群，除了一般傳統銀行的客戶，還有千禧世代、新移民、學生、自由工作者、較少使用銀行服務的中小企業等，「在5G的串連下，我們要透過金流、資訊流來提供服務，給難以取得傳統銀行服務的人。」</p> <p>此外，將來銀行資訊長兼技術長周旺暾提到，為了防止駭客勒索，將來銀行架構上設計了2座資料中心，且可完全獨立運作，平時，由其中1座提供主要服務，並在加密情況下，即時抄寫所有交易到另一座，即便有駭客劫持其中一座資料中心，只要把整個交易全部轉到另一座，並把遭駭的資料中心全部鎖起來，透過此方式讓駭客的破壞，不會蔓延到另一座。</p> <p>周旺暾解釋，主要是兩座資料中心的權限完全不一樣，其中一個只能抄寫資料而不能遠端控制，讓駭客無法將攻擊蔓延過去另一座資料中心，這也是將來銀行開業第一天，就可以做到的事情。他也透露，將來銀行開業之後，會再建置第3座資料中心，做到更完整的保全。文⊙李靜宜、翁芊儒</p> </div></div></div>
