<div class="field field-name-field-news-column-category field-type-taxonomy-term-reference field-label-hidden"><div class="field-items"><div class="field-item even"><a href="/tags/%E6%96%B0%E8%81%9E">新聞</a></div></div></div><div class="field field-name-body field-type-text-with-summary field-label-hidden"><div class="field-items"><div class="field-item even"> <p>金管會開出3張純網銀執照，奪下純網銀入場券的LINE Bank（連線銀行）、將來銀行、樂天國際銀行等3家業者，後續得先向經濟部商業司登記設立公司，並且完成資訊系統等各項作業後，備好相關文件向金管會申請核發營業執照後，才能開始營業。</p>
<p>金管會也預估，從核准設立到純網銀正式開業，最快得花上8個月時間，預計最快2020年3月臺灣第一家純網銀就會誕生。</p>
<p>此外，也是金管會非常看重的，這3家純網銀業者，還得滿足金管會的7道監理要求。金管會主委顧立雄也強調，純網銀要在科技創新中，兼顧風險控管。</p>
<p><span style="font-size:28px;"><strong>純網銀要更注重夜間與假日流動性風險的監控與因應</strong></span></p>
<p>金管會對純網銀祭出的7大監理面向中，第一項是針對24小時營運的流動性風險管理，純網銀應向中央存款保險公司申請參加存款保險，金管會將督導存保公司監控純網銀的存款總餘額、存款客戶利率分布等變化情形，並要求純網銀訂定緊急應變計畫。</p>
<p>在流動性風險的規範上，純網銀與一般商業銀行適用同一套金管會的規範，所以不會有額外的規定。但，由於純網銀是24小時營業，不能設立任何實體分行的限制下，使得業務全程都必須在網路上操作。</p>
<p>因此，金管會對純網銀流動性風險的管理更為重視，特別是夜間與假日流動性風險的監控與因應。這3家純網銀業者，也被金管會要求得對流動性風險管理訂定緊急應變計畫，後續都得向金管會提供更詳細的計畫。</p>
<p><span style="font-size:28px;"><strong>純網銀得落實貸放前徵信審查與貸放後管理</strong></span></p>
<p>第二、三項，則是對於金融資訊高度IT化，所需的信用風險管理和作業風險管理。</p>
<p>在信用風險管理上，金管會表示，因爲純網銀大量運用系統，來管理信用風險，所以要強化資訊正確性檢核，落實貸放前徵信審查與貸放後管理，並持續精進及校準信用評等系統的驗證程序及方法，以確保信用評等系統設計、流程與所有相關風險成分估計，具備正確性及一致性。</p>
<p>據了解，金管會將審查純網銀業者所提出對信用風險方面管控的措施，像是每家的信用評等相關系統，必須是可信的。比如說，每件貸款的信用評估，其實有事前、事中、事後的處理方式，事前可能核准貸款了，事中還是得去監控這信用有無變化，再去進行處理。</p>
<p>因為，貸款的信用評等若不確實，風險就會增高，所以，純網銀必須校準信用評等系統的驗證程序與方法，落實貸放前徵信審查與貸放後管理。純網銀業者在這部分，也要向金管會提出更完整、明確的作法。</p>
<p><span style="font-size:28px;"><strong>開業前與開業後，必須完成的資安與個資保護規範</strong></span></p>
<p>在作業風險管理的部分，為了加強資訊安全及個人資料保護，金管會明訂，純網銀開業前，需要經過專業獨立機構，依照「金融機構辦理電腦系統資訊安全評估辦法」及「金融機構提供行動裝置應用程式作業規範」完成檢測，並且檢附至少1個月的模擬營業操作記錄，且自評符合資訊安全、個人資料保護及作業委託他人處理等規範。</p>
<p>這3家純網銀業者在自家的營業計畫書上，對於資安防護與資安管理，都承諾遵循銀行公會訂定的「金融機構資訊系統安全基準」及「金融機構辦理電子銀行業務安全控管作業基準」，也是目前各家銀行所遵守的規範。這幾家純網銀包括要做縱深防禦、詐欺防制等。</p>
<p>然而，各家純網銀在營業計畫書上規畫的資安措施，也都必須在開業前，經過專業獨立機構完成檢測。並且檢附至少1個月的模擬營業操作記錄。</p>
<p>據了解，這是要3家純網銀業者，模擬營業操作的測試，確認使用者操作使用過程是否正確。</p>
<p>模擬營業操作測試的關鍵在，確認資料正確、系統穩定且安全，不容許銀行作業一絲一毫的不正確，這樣消費者才會有信心，這也是金管會為何開出至少1個月的模擬測試期，確保沒有問題後，才能放心讓純網銀開業。</p>
<p>除了純網銀業者自行規畫的資安規範，會符合現有銀行所要遵循的資安防護與資安管理規定之外。金管會也額外要求這3家純網銀，在開業後1年之內，必須通過並取得資安標準如ISO27001、個資保護標準如英國BS10012、臺灣TPIPAS等認證。</p>
<p><span style="font-size:28px;"><strong>要重視信譽風險管理，建立不實或負面訊息危機管理機制</strong></span></p>
<p>另外，考量到純網銀全程都在網路上進行，在訊息的傳播速度快速。金管會也特別要求純網銀要進行信譽風險管理，尤其是要建立不實或者是負面訊息的危機管理機制，包括密切注意主要社群或新聞媒體言論訊息，對於不實訊息要即時澄清，負面訊息要即時處理，並不定期辦理因應不實或負面訊息，所導致營運危機的模擬演練。</p>
<p>金管會的第五項監理方向，則是要求純網銀得落實公司治理，強化董事會的效能，並落實資訊揭露。而純網銀與金融業大股東之間，也應該避免競業情形，董事、監察人與經理人也應該依照相關規定，在業務執行與兼職避免利益衝突。</p>
<p><span style="font-size:28px;"><strong>顧立雄強調：不允許純網銀掠奪式競爭</strong></span></p>
<p>顧立雄也特別強調：「不允許純網銀掠奪式的競爭」，尤其是不計成本的殺價競爭，避免破壞金融市場。為了維持金融市場競爭秩序，金管會明訂，純網銀的產品與服務，定價需要充分考量各項成本與合理利潤等，不應該以不合理的定價，去妨礙金融市場秩序，得由董事會通過定價的政策方針，並建立定價合理性的評估檢討機制，納入內控與內部稽核。</p>
<p>最後一點則是消費者保護，純網銀應依照金融服務業公平待客原則提供客戶服務，包括對於各項契約及交易的應告知事項，提供可靠有效的訊息傳遞或告知方式，並建立能迅速處理客戶糾紛的爭議處理機制。</p>
<p>現階段，金管會是許可這3家業者可設立純網銀，除了業者得向經濟部登記成立公司，並向金管會申請營業執照外，據了解，在純網銀正式開業前，金管會將針對這7大監理要求，進行最終審核後，才會讓純網銀開業，有必要時會再要求業者補充一些資料。</p>
<p>不只力推金融業擁抱科技，對內，身為金融業主管機關的金管會，在今年初的活動上，列出的施政重點項目，也包括要開始推動監理科技（RegTech）。據了解，考量到純網銀24小時營運的特性，金管會將增加對純網銀的監理科技，但這部分還在研議過程中，待純網銀開業前，金管會也會對外說明純網銀科技監理的方向。</p>
<p><span style="font-size:28px;"><strong>金管會政策大鬆綁，有助整體金融業發展</strong></span></p>
<p>純網銀這3條還沒被放出來的鯰魚，對既有的金融市場，將帶來一定的程度的壓力。</p>
<p>放眼臺灣純網銀發展時程，不難發現金管會開啟了一連串政策鬆綁，為金融科技起了推波助瀾的作用。</p>
<p>不過，這些相關法規或辦法的鬆綁，並不只獨厚純網銀，而是適用於整個金融圈。像是今年5月，金管會開放了10項銀行線上業務，包括了3項存款業務、1項財富管理業務、6項授信業務。</p>
<p>而今年6月，金管會鬆綁了金融機構上雲端的相關草案出爐，明訂了金融機構上雲端的規範，等於正式同意銀行可以將自家資料上雲端，甚至可以放到境外的公有雲服務上，只要事先提出申請，符合條件通過審查即可。</p>
<p>這幾年，金融圈數位轉型的腳步快速，從實體分行服務走向虛擬線上服務。然而，指數成長的海量顧客網路行為資料，以及不可預期的突發性爆量交易需求，都得靠上雲來解決這挑戰。金管會的金融業上雲端條款，就是明確表態金融業能上雲端，產業就能放膽衝。</p>
<p>金管會開放銀行（Open Banking）政策，也在今年7月，指派財金公司揭露了第一階段「公開資料查詢」Open API標準，銀行只要符合共通的資安與技術標準，任何人都可以用同一套API來串接，而不需像過去每與一家銀行串接就得重新開發。</p>
<p>這對主打生態圈經營的3家純網銀來說，可以將金融服務以API的方式，串連到各式各樣的第三方服務公司（TSP），更容易走入不同的金融場景，藉此擴大金融生態圈。</p>
<p>此外，金管會也開始研擬放寬數位存款帳戶規定，規畫了3項開放措施。包括了開放手機身分認證開戶、企業戶開戶，以及放寬開戶年齡限制，預計年底前上路。</p>
<p>未來，一旦上路，將有利於純網銀，以及臺灣25家開辦數位存款帳戶的銀行，將能更快拓展業務。</p>
<p>臺灣金融市場將迎來3家純網銀，無可避免地會掀起市場的競爭，但汰弱留強，以及鼓勵良性競爭，讓大眾能享受金融科技以及普惠金融帶來的益處，相信也是金管會的本意。</p>
<p class="rtecenter"><span style="font-size:36px;"><span style="color:#3366ff;"><strong>金管會7大純網銀監管重點</strong></span></span></p>
<p><span style="color:#FFFFFF;"><strong><span style="background-color:#3366ff;"> 1 </span></strong></span> 針對24小時營運的流動性風險管理，要求純網銀訂定緊急應變計畫</p>
<p><span style="color: rgb(255, 255, 255);"><strong><span style="background-color: rgb(51, 102, 255);"> 2 </span></strong></span> 純網銀大量運用系統來管理信用風險，要強化資訊正確性檢核，落實貸放前徵信審查與貸放後管理</p>
<p><span style="color: rgb(255, 255, 255);"><strong><span style="background-color: rgb(51, 102, 255);"> 3 </span></strong></span> 進行作業風險管理，純網銀開業前得完成相關資安規範檢測，並檢附至少1個月模擬營業操作記錄。開業1年內，必須通過並取得金管會要求的資安標準和個資保護標準</p>
<p><span style="color: rgb(255, 255, 255);"><strong><span style="background-color: rgb(51, 102, 255);"> 4 </span></strong></span> 進行信譽風險管理，純網銀要建立不實或負面訊息的危機處理機制</p>
<p><span style="color: rgb(255, 255, 255);"><strong><span style="background-color: rgb(51, 102, 255);"> 5 </span></strong></span> 維持金融市場競爭秩序，不允許純網銀進行掠奪式的競爭</p>
<p><span style="color: rgb(255, 255, 255);"><strong><span style="background-color: rgb(51, 102, 255);"> 6 </span></strong></span> 落實公司治理與資訊揭露，純網銀與金融業大股東間應避免競業情形</p>
<p><span style="color: rgb(255, 255, 255);"><strong><span style="background-color: rgb(51, 102, 255);"> 7 </span></strong></span> 消費者保護，純網銀應依照金融服務業公平待客原則提供客戶服務</p>
<p><span style="color:#696969;"><strong>資料來源：金管會，iThome整理，2019年8月</strong></span></p>
<p class="rtecenter"><span style="font-size:36px;"><span style="color:#3399ff;"><strong>臺灣純網銀發展時程</strong></span></span></p>
<p><span style="color:#FFFFFF;"><strong><span style="background-color:#3399ff;"> 2018年2月5～9日 </span> </strong></span>金管會赴日韓考察純網銀發展現況</p>
<p><span style="color:#FFFFFF;"><strong><span style="background-color:#3399ff;"> 2018年4月26日 </span> </strong></span>金管會宣布開放2家純網銀執照，掀開了臺灣純網銀時代的起點</p>
<p class="rtecenter"><img alt="" src="https://s4.itho.me/sites/default/files/images/%E9%85%8D%E5%9C%961_%E9%87%91%E7%AE%A1%E6%9C%83_%E6%B4%AA%E6%94%BF%E5%81%89%E6%94%9D.jpg" style="width: 500px;" /></p>
<p><strong style="color: rgb(255, 255, 255);"><span style="background-color: rgb(51, 153, 255);"> 2018年6月 </span> </strong>中央銀行發布純網銀報告，研究各國純網銀發展</p>
<p><strong style="color: rgb(255, 255, 255);"><span style="background-color: rgb(51, 153, 255);"> 2018年8月 </span> </strong>金管會開放第三類數位存款帳戶，可做非本人的約定與非約定轉帳交易，但交易額度仍有限制</p>
<p><strong style="color: rgb(255, 255, 255);"><span style="background-color: rgb(51, 153, 255);"> 2018年9月 </span> </strong>金管會核准首件金融監理沙盒實驗案，開啟電信行動身分認證的新服務模式，得以線上申請信貸、辦理信用卡</p>
<p class="rtecenter"><img alt="" src="https://s4.itho.me/sites/default/files/images/%E9%85%8D%E5%9C%962_%E9%87%91%E8%9E%8D%E7%9B%A3%E7%90%86%E6%B2%99%E7%9B%92%E5%AF%A6%E9%A9%97%E6%A1%88_%E6%9D%8E%E9%9D%9C%E5%AE%9C%E6%94%9D.jpg" style="width: 500px;" /></p>
<p><strong style="color: rgb(255, 255, 255);"><span style="background-color: rgb(51, 153, 255);"> 2018年11月13日 </span> </strong>金管會修正與發布純網銀設立有關的法規命令，公布純網銀申請時程與方式</p>
<p><strong style="color: rgb(255, 255, 255);"><span style="background-color: rgb(51, 153, 255);"> 2019年2月 </span> </strong>中央銀行鬆綁純網銀直接申請指定銀行，開業可辦理外匯業務</p>
<p><strong style="color: rgb(255, 255, 255);"><span style="background-color: rgb(51, 153, 255);"> 2019年2月14日 </span></strong><strong style="color: rgb(255, 255, 255);"> </strong>LINE Bank、將來銀行、樂天國際銀行等3家業者同天向金管會送件</p>
<p><strong style="color: rgb(255, 255, 255);"><span style="background-color: rgb(51, 153, 255);"> 2019年2月中 </span> </strong>金管會邀集4位外部專家學者與5位金管會代表共同組成的審查會，開始純網銀申請設立案審查作業</p>
<p><strong style="color: rgb(255, 255, 255);"><span style="background-color: rgb(51, 153, 255);"> 2019年3月 </span> </strong>LINE宣布由集團財務長黃仁埈出任LINE Bank預定董事長，也將在臺建置IDC，今年第三季完成</p>
<p class="rtecenter"><img alt="" src="https://s4.itho.me/sites/default/files/images/%E9%85%8D%E5%9C%963_LINE%20Bank%E9%A0%90%E5%AE%9A%E8%91%A3%E4%BA%8B%E9%95%B7%E9%BB%83%E4%BB%81%E5%9F%88_%E6%9D%8E%E9%9D%9C%E5%AE%9C%E6%94%9D.jpg" style="width: 500px;" /></p>
<p><strong style="color: rgb(255, 255, 255);"><span style="background-color: rgb(51, 153, 255);"> 2019年5月 </span> </strong>金管會將開放10項銀行線上業務，包括3項存款業務、1項財富管理業務、6項授信業務</p>
<p><strong style="color: rgb(255, 255, 255);"><span style="background-color: rgb(51, 153, 255);"> 2019年6月 </span> </strong>金管會鬆綁金融機構上雲端相關草案出爐</p>
<p><strong style="color: rgb(255, 255, 255);"><span style="background-color: rgb(51, 153, 255);"> 2019年7月 </span> </strong>財金公司揭露開放銀行第一階段Open API技術與資安標準，以利純網銀與TSP業者串接擴大生態系</p>
<p class="rtecenter"><img alt="" src="https://s4.itho.me/sites/default/files/images/%E9%85%8D%E5%9C%964_Open%20API_%E6%B4%AA%E6%94%BF%E5%81%89%E6%94%9D.jpg" style="width: 500px;" /></p>
<p><strong style="color: rgb(255, 255, 255);"><span style="background-color: rgb(51, 153, 255);"> 2019年7月 </span> </strong>金管會擬放寬數位存款帳戶規定，3項措施年底前上路</p>
<p><strong style="color: rgb(255, 255, 255);"><span style="background-color: rgb(51, 153, 255);"> 2019年7月30日 </span> </strong>金管會宣布開放3張純網銀執照，LINE Bank、將來銀行、樂天國際銀行皆獲得設立許可</p>
<p class="rtecenter"><img alt="" src="https://s4.itho.me/sites/default/files/images/%E9%85%8D%E5%9C%965_%E9%A1%A7%E7%AB%8B%E9%9B%84_%E6%B4%AA%E6%94%BF%E5%81%89%E6%94%9D.jpg" style="width: 500px;" /></p>
<p><strong style="color: rgb(255, 255, 255);"><span style="background-color: rgb(51, 153, 255);"> 2019年7月30日 </span> </strong>金管會將整合電支與電票產業管理法規，改由電子支付條例管理，電支業者、電票業者和純網銀將共同競爭無現金支付市場</p>
<p><strong style="color: rgb(255, 255, 255);"><span style="background-color: rgb(51, 153, 255);"> 2019年8月1日 </span> </strong>將來銀行宣布新任預定董事長鍾福貴，公布首波徵才計畫，年底前將從65人擴編至250～300人規模，IT人才需求近百位</p>
<p class="rtecenter"><img alt="" src="https://s4.itho.me/sites/default/files/images/%E9%85%8D%E5%9C%966_%E5%B0%87%E4%BE%86%E9%8A%80%E8%A1%8C%E9%A0%90%E5%AE%9A%E8%91%A3%E4%BA%8B%E9%95%B7%E9%8D%BE%E7%A6%8F%E8%B2%B4_%E6%9D%8E%E9%9D%9C%E5%AE%9C%E6%94%9D.jpg" style="width: 500px;" /></p>
<p><strong style="color: rgb(255, 255, 255);"><span style="background-color: rgb(51, 153, 255);"> 2019年8月1日 </span> </strong>國票金控董事長魏啟林宣布，樂天國際銀行首波徵才需求為60～150 人，鎖定IT人才，開業5年內團隊規模不超過200人</p>
<p class="rtecenter"><img alt="" src="https://s4.itho.me/sites/default/files/images/(%E5%82%99%E5%9C%96)%E5%9C%8B%E7%A5%A8%E9%AD%8F%E5%95%9F%E6%9E%97_%E6%9D%8E%E9%9D%9C%E5%AE%9C%E6%94%9D.jpg" style="width: 500px;" /></p>
<p><strong style="color: rgb(255, 255, 255);"><span style="background-color: rgb(51, 153, 255);"> 2019年8月2日 </span> </strong>LINE Bank揭露年底前人才需求超過百位，鎖定科技、金融、資安、AI、大數據領域</p>
<p><strong style="color: rgb(255, 255, 255);"><span style="background-color: rgb(51, 153, 255);"> 2020年3、4月 </span> </strong>樂天國際銀行預計2020年3、4月正式開業，目標開業第一年達到50萬用戶</p>
<p><strong style="color: rgb(255, 255, 255);"><span style="background-color: rgb(51, 153, 255);"> 2020年第2季 </span> </strong>將來銀行預計2020年第2季正式開業，目標開業2年內達到百萬用戶</p>
<p><strong style="color: rgb(255, 255, 255);"><span style="background-color: rgb(51, 153, 255);"> 2020年上半年 </span> </strong>LINE Bank預計2020年上半年正式開業</p>
<p><span style="color:#696969;"><strong>資料來源：iThome整理，2019年8月</strong></span></p>
<p><span style="font-size:22px;"><strong><span style="color:#FFFFFF;"><span style="background-color:#B22222;"> 相關報導 </span></span> <a href="https://www.ithome.com.tw/article/132366" target="_blank">純網銀三國時代開戰！</a></strong></span></p>
</div></div></div>
