有錢就能幸福退休？美國理財顧問揭密：幸福退休前更重要的「3件事」

你有想過自己「理想中的退休生活」是什麼樣子？許多理財專家可能會建議你，從現在開始存錢、投資，畢竟退休後，少了固定薪資收入，想要過著理想中的生活方式，足夠的資金還是很重要，不過，美國知名的資深退休規劃顧問與財經教育家 Wes Moss 則是指出，真正影響退休幸福感的，並不只是你退休前存下了多少錢，反而是你的「生活方式」，在退休幸福感中扮演非常重要的角色，以下BAZAAR為大家整理出，幸福退休前需要準備的3件事。 「生活方式」在退休幸福感中也非常重要 Wes Moss也在今年9月出版新書《The Retire Sooner Method: The 5 Secrets Behind America's Happiest (and Unhappiest) Retirees》（提早退休的方法：美國最快樂（與最不快樂）退休族背後的 5 個祕密）。Wes Moss在書中提到，透過持續研究「幸福退休者」多年，發現許多已累積達到相當財富的人，仍然會覺得生活中好像少了些什麼。這也讓他開始逐漸發現，除了退休金的多寡之外，「生活方式」在退休幸福感中也扮演非常重要的角色。Moss 的研究發現，有些因素在享受退休生活的人身上，出現的比例明顯高於那些對退休生活不滿意的人。▼以下有3件事情，是他認為可以提前為未來的幸福退休生活做好準備。 幸福退休族「3習慣」：越早開始投資越好 Moss 指出，雖然光靠金錢不能讓一個人在退休後獲得真正的滿足感，但如果退休金準備不足，想要實現退休後的理想生活也會變得非常困難。一般人的退休金要準備多少？Moss建議至少累積100萬美元（約新台幣3100萬元）的可投資資產，不過，仍然根據每個人理想的退休規劃、預計維持的生活方式等因素而有所不同。因此，如果你正在思考未來退休後想過什麼樣的生活，可以先從預估自己的退休支出開始，再做一些簡單的試算。Moss 也舉例，「假設你一年需要花10萬美金，換算下來每個月大約需要8千～9千美金；而你和配偶兩人的退休金，一年可以提供5萬美元，那麼接下來就你需要想辦法補足另外5萬美元。」 不過到底該如何估算需要準備多少退休金？Moss 建議可以參考經典的「4%法則」，這項法則假設，退休後每年可以從退休投資組合中提領約4%，並根據通膨調整，在理論上仍有機會避免退休期間資金耗盡。以剛才的例子來看，如果每年還需要5萬美金，將5萬美金除以4%，就可以得到約125萬美金的目標退休存款。累積125萬美金的退休金，看起來或許是一個相當艱鉅的目標。但因為複利的特性，越早開始投資，越有機會累積到理想的金額。舉例，如果一名20歲的人每年投入2,500美金到退休投資帳戶，並假設年化報酬率為8%，理論上到了67歲時，資產可能累積至約122萬美金。如果晚10年、也就是30歲才開始，同樣想達到這個目標，每年則需要投入約5,500美金。 幸福退休族「3習慣」：找到自己的興趣與熱情 Moss 表示，離開職場後，真正幸福的退休族會找到有意義、而且多元的方式來安排自己的時間。根據 CGK Research 與 Capital Investment Advisors 合作進行的一項2025年調查指出，那些感覺到幸福感的退休族比起感覺不幸福的退休族來說，認為自己擁有5項以上的「核心追求」（core pursuits），也就是那些能帶來目標感、意義與滿足感的興趣或活動。因為，對現在還尚未到退休年齡的人來說，可以先找到一件工作以外，但卻是自己真正喜歡做的事情，這件事情未來可能會成為退休生活的重要支柱。 此外，除了找到現在已經很喜歡做的事情之外，也可以開始列出一些「還沒做過，但如果未來有更多時間，很想嘗試或學習」的事情，可以是一直想學的樂器、一項新的運動、一門語言、一種手作，或任何你曾經因為工作太忙而一直擱置的興趣。Moss 認為，感到幸福的退休族，在退休到時，手上已經擁有一份豐富的「生活清單」，知道有哪些事情可以為自己帶來快樂與滿足。而且「把這些事情寫在紙上，其實是一個非常有力量的練習。」 幸福退休族「3習慣」：有足夠的朋友 你身邊有足夠親近的朋友嗎？在Moss調查退休族幸福感當中，這個問題的答案，也是衡量幸福感的重要指標之一。調查顯示，81%的幸福退休族表示自己擁有足夠的親密朋友；相較之下，被歸類為不幸福的退休族中，只有38%這麼認為。如果想要擁有幸福的退休生活，就必須維持一定規模的社交圈。另外也進一步指出，想要成為幸福的退休族，最好擁有5位以上的親密朋友，如果你只有兩、三個朋友，甚至更少，想要擁有幸福的退休生活就會變得非常困難。 Moss 的這個研究結果，也和哈佛大學一項自1938年開始、至今仍持續進行的長期研究結果相呼應。哈佛大學這項著名研究發現，良好且正向的人際關係與幸福感、健康狀況都有關，也與較長的壽命有所關聯。其他研究也指出，隨著年齡增長，生活環境與人生階段不斷改變，也可能讓建立新友誼變得更加困難。一項由德國心理學研究團隊進行、分析277項研究的2013年統合分析發現，人的社交網絡會在成年早期持續擴大，但之後會逐漸縮小。不過Moss表示，雖然退休之後仍然可以認識新朋友，但如果能在年輕時就開始維持友誼、培養新的關係，到了人生後期可能會帶來相當大的回饋。他認為，生活中的社交關係，重要程度並不低於提早把錢存進退休帳戶，因為這些都是伴隨一生的整體性習慣。因此，如果你希望自己擁有穩健的財務狀況，同時也想在退休後過著非常享受、充實的生活，那麼這些事情其實都應該在30、40歲時就開始做。 2026 BAZAAR at Work Summit 今年的BAZAAR at Work Summit以「Flow at Work」為題，與各行各業的優秀女性一起，擺脫情緒耗損、剖析心流狀態，達到精準決策、自我超越，一同在變局中優雅穿透。延續《Harper’s BAZAAR》創刊159年以來對女性議題的關注，這場領導峰會過去僅限邀請制，2026年首度公開售票！日期｜2026/11/12 (Thu)地點｜台北晶華酒店3F宴會廳限量200席，立即報名！ 【延伸閱讀】 >>想變快樂？心理學家推薦：每天挑「1件事」開始，連續4週找回幸福感>>睡滿8小時能讓情緒更穩？研究揭：關鍵其實是「睡眠規律」>>情緒穩定就越幸福？專家揭密：真正穩定的人有「7個特徵」>>幾歲退休最幸福？瑞典長期研究：近6千人揭密「退休年齡」>>吸引力法則真的有效！日本資深編輯實測18年，教你許願3技巧