50歲才存0050來得及？想存1000萬退休「每月要投這數字」！晚5年少一棟房…25歲、35歲、50歲存股攻略

「我已經35歲了，現在才開始存0050，是不是太晚了？」這可能是不少投資人心裡都曾浮現過的問題。 尤其打開社群網站，常看到有人20多歲就開始投資，30歲前存到第一桶金，甚至已經累積數百萬元資產。相比之下，35歲才想到要開始存ETF，很容易產生一種「是不是已經輸在起跑點」的焦慮。 但投資最可惜的，往往不是35歲才開始，而是35歲時因為覺得太晚而沒有行動，到了40歲又覺得自己錯過更多，最後一路拖到45歲，才真正把第一筆錢投入市場。

理財YouTuber杉本表示，比起一直問「35歲開始還來不來得及」，更實際的方式，是直接把時間攤開來看。

假設從35歲開始，每個月固定投入1萬元，一路投資到65歲，仍然有整整30年的累積時間。即使報酬率採較保守的情境，長期累積下來，最終資產仍可能遠高於自己實際投入的本金。

換句話說，35歲真正擁有的，並不只是每月投入的那1萬元，而是還有30年可以讓這筆錢持續參與市場。

當然，這並不代表0050未來30年一定能提供固定報酬。市場一定會經歷多頭、空頭與盤整，實際結果可能高於假設，也可能低於假設。

但這組試算至少說明一件事：35歲，沒有很多人想像中那麼晚。真正可惜的，是花了5年、10年後悔自己沒有更早開始，最後連眼前還剩下的時間也一起浪費。

如果把起點再往前移5年，時間的價值會更明顯。

同樣每月投入1萬元、投資到65歲，30歲開始的人雖然只比35歲開始多投入5年，本金差距其實不算大，但最終累積資產卻可能拉開數百萬元。

關鍵就在於，這5年投入的錢不是到了退休前夕才進場，而是在30多歲時就已經開始參與市場，後面還有數十年可以持續累積。

這也是投資最容易被低估的一件事。年輕時的1萬元，和50歲時的1萬元，面額完全相同，但可以工作的時間並不一樣。

因此，對25歲、30歲的投資人來說，即使現在本金不多，也不代表投資沒有意義。年輕時真正珍貴的，往往不是帳戶裡已經有多少錢，而是還有多少時間。

但如果現在已經40歲、50歲，甚至55歲呢？

從下面表格可以明顯看出，開始時間越晚，同樣每月投入1萬元，到了65歲的累積成果確實會逐步縮小。

這是複利很現實的一面：時間越短，能發揮的效果就越有限。但這不代表年紀大了就失去投資機會。

因為這類試算通常都有一個共同前提：假設每個人都從零開始，而且每個月只能投入固定金額。

真實人生並不是如此。

一個50歲的人，可能已經累積200萬元、500萬元，甚至更多資產；他的收入與每月可投入能力，也可能遠高於25歲時。

因此，50歲真正該問的問題，已經不是「為什麼我25歲沒有開始」，而是「我現在手上的本金、收入與既有資產，接下來15年該怎麼配置」。

年輕時，時間可以彌補本金不足；年紀漸長之後，時間變少，但投入能力與既有本金可能開始增加。遊戲並沒有結束，只是遊戲規則變了。

如果把目標反過來設定，例如希望65歲累積到一筆固定退休金，也可以更清楚看出時間的影響。

越早開始，每月需要投入的金額越低；越晚起步，想在相同時間達到同樣目標，每月投入自然要大幅提高。

杉本認為，這張表真正值得看的，並不是「50歲每月到底要存多少」，而是當投資時間縮短之後，可以調整的變數其實只有幾個：本金、每月投入金額、投資時間，以及最後設定的目標。

唯一不該輕易調高的，反而是「預期報酬率」。

最危險的想法，就是因為自己50歲才開始，便急著尋找年化15%、20%的商品，希望把過去失去的時間追回來；開始得越晚，其實越沒有承受一次重大虧損後，再等20年翻身的空間。

時間不夠，可以增加投入；投入能力真的有限，也可以重新調整退休目標，甚至延後幾年退休。但不要因為起步較晚，就用超過自己承受能力的風險去追趕時間。

如果把25歲、35歲與50歲三個人生階段放在一起看，就會發現三者擁有的條件完全不同。

25歲最大的優勢毫無疑問是時間。

即使本金不高、收入才剛開始累積，卻可能還有數十年的投資期間，因此最重要的事情往往不是找到報酬率最高的商品，而是先建立投資習慣，讓小額資金提早開始累積。

到了35歲，距離退休仍然有很長時間，而且收入通常也比20多歲時更加穩定。

這個階段開始同時擁有「時間＋收入」兩項優勢。因此比起一直尋找下一檔熱門ETF，能不能隨著收入增加，穩定提高投入金額，可能更加重要。

50歲則完全不同。

距離退休可能只剩10至15年，單靠時間產生複利的效果，自然不像25歲那麼明顯，但50歲可能擁有年輕人沒有的東西——已經累積下來的本金。

兩個人面對的投資問題，本來就不應該一樣。

也因此，隨著年齡增加，投資思維也應逐漸從「我要追求多少報酬」，轉向「我的整體資產怎麼配置」、「這筆錢什麼時候會用到」，以及「我能承受多少波動」。

這也帶出另一個常見問題：到底幾歲以後，就不適合再買0050？答案恐怕不是用一個年齡就能切開。

對20多歲的人來說，距離退休還很遠，0050這類市值型ETF可以作為長期成長資產的一部分，重點是建立習慣，而不是天天猜高點、低點。

30多歲之後，收入逐漸增加，距離退休仍長，這時提高投入金額的重要性，可能比一直尋找下一檔ETF更高。

進入40歲，0050仍然可以扮演核心成長資產，但投資人開始不能只看「這一檔ETF會不會漲」，還必須把房貸、子女教育、家庭支出與退休準備一起考慮。

到了50歲，真正重要的問題更不是「0050還能不能買」，而是「這筆錢什麼時候要用」。

如果5年內就準備退休，或某一筆資金已經有明確用途，自然不適合把全部資金暴露在股市短期波動中。

但如果部分資產距離真正使用還有15年、20年，成長型資產仍然可能在整體配置中占有一席之地。

到了退休之後，投資重點更會從「如何累積最多」，逐漸轉向「這筆錢怎麼花得久」。

手上要留多少生活預備金？遇到市場大跌時，會不會被迫在低點賣出？退休後的現金流要怎麼安排？

這些問題，可能都比單純追求更高報酬率重要。

所以，回到最開始那個問題：35歲才開始存0050，真的太晚了嗎？從時間來看，35歲距離65歲仍有30年，當然還有累積空間。

真正需要擔心的，不是沒有在25歲開始，而是到了35歲仍然因為懊悔過去，遲遲沒有踏出第一步。即使現在已經45歲、50歲甚至55歲，也不代表投資這件事已經來不及，只是不能再完全複製25歲的策略。

真正該做的，不是一直計算自己過去錯過了多少，而是盤點此刻手中還擁有什麼，以及接下來的10年、20年，要怎麼把這些資源用得更有效率。

畢竟，已經錯過的起點無法重來，但至少不要因為錯過最早的那一個起點，最後連今天這個起點，也一起錯過。

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